Uncategorized

Du kan redusere skatten din med 8 800 kroner i 2019 ved å spare i IPS. Individuell Pensjonssparing er spesielt egnet for deg som vil ha ekstra midler når du blir gammel, og som ikke trenger pengene før du er 62 år. Her får du skattefordelene forklart.

Reglene for IPS

Vi tar først for oss de viktigste reglene ved IPS, før vi ser på skattefordelene. Reglene inneholder nemlig også et par momenter som kanskje kan bli ulemper for deg.

• Du kan spare i IPS i årene fra du fyller 18, til du fyller 75 år.
• Du kan flytte den oppsparte kapitalen mellom ulike leverandører av IPS.
• Du kan maksimalt spare 40 000 kroner per år.
• Pengene er bundet frem til pensjonsalderen.
• Du kan tidligst foreta uttak etter at du fyller 62 år.
• Utbetalingene må minimum gå over en periode på 10 år.
• Utbetalingene må foretas helt frem til du fyller 80 år.

Utbetalingstiden kan by på utfordringer

De siste to punktene i listen over betyr at dersom du starter med uttakene når du fyller 62 år, blir uttaksperioden hele 18 år. Unntaket er dersom utbetalingene er under 20% av G (Folketrygdens grunnbeløp). I så tilfelle kan utbetalingstiden reduseres slik at du når denne summen (20% av 1 G).

IPS er med andre ord for de som ikke trenger pengene til andre investeringer underveis. Og, du bør ta mål av deg å bli gammel nok til å ha utbytte av sparingen. Avgår du med døden, vil de oppsparte midlene gå til arvingene dine. Du kan forøvrig få utbetalt midlene førtids dersom du blir ufør, i henhold til egne regler (les mer om dette her).

Utsatte skattekrav

At du får utsatt skatten betyr at du har et rentefritt lån. Effekten av fradraget er per 2019 på 22% av innskuddet. Sparer du maksimumsbeløpet på 40 000 kroner i året, får du en reduksjon av skatten på 8 800 kroner. Er sparebeløpet bare halvparten, det vil si 20 000 kroner, blir skattereduksjonen også halvparten (4 400 kroner).

Utsettelsen får én fordel uansett, og to potensielle fordeler.

Sikker fordel

Den sikre fordelen er at pengene du må betale i skatt reduseres hele tiden på grunn av inflasjon. Er du for eksempel 50 år i dag, og realiserer IPS-innskuddene når du fyller 62, vil all inflasjon de neste 12 årene innvirke på beløpet. Pengene staten skal blir rett og slett mindre verdt. De siste 12 månedene har konsumprisindeksen steget med 2,9%.

Om du investerer den utsatte skatten

Den potensielle fordelen er at beløpet du utsetter i skatt, kan du bruke til å investere med nå. Gevinsten av investeringen vil også kunne øke i de 12 årene som vi bruker i eksempelet. For eksempel vil nedbetaling av gjeld redusere dine fremtidige kostnader.

Du kan også bruke summen til å investere i noe annet som gir relativt sikker avkastning, for eksempel aksjefond eller indeksfond. Dette gjør du jo allerede i IPS-kontoen din, så hvorfor ikke øke investeringene?

Potensiell fordel på formueskatten

Om du betaler formueskatt, vil sparing i IPS være gunstig i forhold til sparing i andre typer kontoer. Midlene du har i IPS blir nemlig ikke medregnet når formuesskatten beregnes. Satsene varierer alt ettersom hvilken skatteklasse du tilhører, og om en eventuell ektefelle skattelegges med samlet formue. Den maksimale formuesskatten er på 0,85%, eller 1,7% for ektefeller som skattes under ett.

Rabatten på formuesskatten blir da inntil 340 kroner dersom du har spart maksimumsbeløpet (40 000 kroner) i kun 1 år. Har du spart lenge, og har for eksempel 500 000 kroner på kontoen, blir besparelsen over 4 000 kroner.

Når må det betales?

Den utsatte skatten betaler du i forbindelse med uttakene av IPS-kontoen, som altså kan først skje etter at du fyller 62 år. Skatten blir da beregnet av både det opprinnelige innskuddet, og eventuell avkastning som du har tjent opp i spareperioden.

I praksis betyr dette at skattefordelen beror veldig på hva du selv velger å gjøre med den. Bruker du pengene på dill og dall, har du lite utbytte, utover det at pengene blir mindre verdt som følge av inflasjon. Investerer du pengene klokt, og over lang tid, kan skattefordelen bli meget lukrativ.

Dessuten blir det nok kjekt å ha ekstra penger å rutte med når du blir pensjonist.

Trenger du låne penger, men vet ikke hvilke banker du kan henvende deg til? Størrelsen på forbrukslån ligger mellom et par tusenlapper, og opp til over en halv million kroner. Her er en oversikt over hvem som tilbyr hva, og noen tips om hvordan du bør gå frem for å finne det rimeligste lånet.

Alene på toppen

Banken med størst tilgjengelig beløp Bank Norwegian. Dette er den eneste aktøren som tilbyr lån på inntil 600 000 kroner, uten å kreve sikkerhet.

Bak Bank Norwegian kommer det en rekke selskap som tilbyr lån uten sikkerhet på inntil 500 000 kroner. De mest kjente av disse er OPP Finans, Monobank, Easybank, Nordax Bank, Re:member, yA Bank, Instabank og Optin Bank. Markedet for forbrukslån i Norge har krympet i løpet av 2019, og det er derfor ikke gitt at bankene vil fortsette å tilby de samme kredittbeløpene i fremtiden.

Bankenes nedre lånegrense ligger fra 5 000 kroner, og opp til 25 000 kroner. Samtlige er derfor aktuelle også for de som kun er på utkikk etter finansiering av mindre summer. Jo mer du låner, jo billigere blir som regel gebyrene (målt opp mot totalsummen).

Det finnes flere banker med betydelige lånesummer å tilby, men som ikke når helt opp til en halv million som øverste lånegrense. For eksempel har Ikano Bank og BB Finans forbrukslån inntil 400 000 kroner, mens Santander Consumer Bank har øvre lånegrense på 350 000 kroner.

Fornybare kreditter hos kun tre banker

Vi mener at en forbrukskreditt, ofte kalt fleksibelt lån, er et vel så godt alternativ til de tradisjonelle nedbetalingslånene som er nevnt ovenfor. Kredittene er fordelaktige i mange situasjoner, for eksempel om du ikke har helt oversikt over det nøyaktige lånebehovet ditt.

Med en kreditt kan du selv regulere hvor mye rentebærende gjeld du får. Kreditter har heller ingen fast nedbetalingsplan og sluttdato. Dette gjør at du slipper å søke om nytt lån hver gang du har behov for ekstra kapital.

Det er per i dag kun tre selskap som tilbyr forbrukskreditt uten sikkerhet, nemlig Instabank, Komplett Bank og Avida. Alle tre tilbyr kreditter på inntil 500 000 kroner.

Dog er det noe usikkert om de vil fortsette å tilby slike lån, etter de innstrammingene som har skjedd i forbrukslånreglene de siste årene.

Du får som nevnt låne begrensede beløp fra alle banker med høye maksimumsgrenser, i tillegg til et knippe selskaper som kun tilbyr såkalte smålån. Merk deg at flere av aktørene har samme eierskapsforhold, og at du derfor vil finne temmelig identiske krav og betingelser hos enkelte.

De mest kjente bankene for smålån er Thorn (inntil 100 000), KlikkLån (inntil 40 000), L’EASY (inntil 50 000), Folkia (inntil 20 000), Fokuslån (inntil 75 000), Ferratum Bank (inntil 30 000), og Nordic Lån (inntil 50 000).

Lån til forbruk med et aff-selskap

Det finnes en del lånesider som hjelper deg sjekke prisene på forbrukslån. Forbrukslån.no er en nettside hvor du kan søke om finansiering uten at det stilles krav til sikkerhet. Siden er ikke en bank, og de har derfor heller ingen formell megleravtale med bankene. De klassifiseres derimot som en affiliate av forbrukslån, med indirekte avtaler om kommisjon.

Fordelen med en side som Forbrukslån.no er at de tar en dypere sjekk av hvert lånetilbud, med fokus på de skjulte vilkårene. Et tilbud om lån kan fremstå som å være langt bedre enn det som ofte er realiteten.

Så mye kan det koste

Det kan være greit å ha i tankene hva usikret finansiering koster, før du bestemmer deg for å sende inn søknadene. Nesten alle av de nevnte bankene fastsetter rentene individuelt. Det vil si at de opererer med en nedre og en øvre nominell rente. Som et eksempel ligger rentene hos Santander mellom 7.9% og 17,9% når dette skrives.

Du får lavere renter dersom banken anser deg som en sikker betaler, og motsatt. Sikre betalere er de som har best mulig kredittscore, og som kan vise til en pålitelig betalingshistorikk. Banken fastsetter renten på bakgrunn av hva du allerede skylder andre kreditorer.

Noen viktige påminnelser

Ha også i mente at det er flere forhold som innvirker på kostnadene og betingelsene når du søker finansiering. Målet ditt bør være å gjøre det så billig som mulig, når du først skal låne penger.

Her er noen av de viktigste prinsippene:

• Du bør sammenligne mange tilbud før du bestemmer deg.
• Små lånesummer har høyere renter enn store lånesummer.
• Skal du refinansiere, bør du samle så mye gjeld som mulig.
• Lang nedbetalingstid koster deg mer enn kort nedbetalingstid.
• Du kan betale ekstra inn på lånet, uten at det medfører gebyrer.
• Du kan innfri lånet når som helst, og innfrielse er kostnadsfritt.